Lorsque vous souhaitez contracter un prêt immobilier pour financer l’achat de votre résidence principale, il est important de connaître les différentes options qui s’offrent à vous. Parmi elles, le crédit à taux zéro (PTZ) et l’assurance emprunteur sont deux dispositifs incontournables. Comment fonctionnent-ils et quelles sont leurs modalités ? Cet article fait le point sur ces deux mécanismes essentiels pour tout futur propriétaire.
Le crédit à taux zéro : qu’est-ce que c’est et comment en bénéficier ?
Le crédit à taux zéro est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété mis en place par l’État français. Il permet aux ménages les plus modestes d’accéder à la propriété en leur accordant un prêt sans intérêt. Le PTZ peut financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux, sous certaines conditions.
Pour bénéficier du PTZ, plusieurs critères doivent être remplis :
- Il doit s’agir de votre résidence principale, c’est-à-dire occupée au moins 8 mois par an.
- Vous devez être primo-accédant, c’est-à-dire n’avoir pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
- Vos ressources doivent être inférieures à un certain plafond, qui varie en fonction de la composition du ménage et de la zone géographique où se situe le logement.
Le montant du PTZ dépend également de la zone géographique et du coût total de l’opération. Il est plafonné à 40 % du coût total pour les logements neufs et à 25 % pour les logements anciens avec travaux. Enfin, la durée de remboursement du PTZ varie entre 20 et 25 ans, avec un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans.
L’assurance emprunteur : pourquoi est-elle nécessaire ?
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle permet de couvrir les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son crédit en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire ou totale de travail ou encore de perte d’emploi. Cette assurance est indispensable pour obtenir un prêt immobilier, car elle protège aussi bien l’établissement prêteur que l’emprunteur et sa famille.
Il existe plusieurs types d’assurances emprunteurs, parmi lesquelles :
- L’assurance décès-invalidité (ADI), qui garantit le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.
- L’assurance incapacité temporaire de travail (ITT), qui prend en charge les mensualités du prêt en cas d’arrêt de travail temporaire lié à un accident ou une maladie.
- L’assurance perte d’emploi (APE), qui couvre les mensualités du prêt en cas de chômage involontaire.
Les tarifs des assurances emprunteurs varient en fonction de plusieurs facteurs, tels que l’âge, la situation professionnelle, les antécédents médicaux et le montant du crédit. Il est donc important de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments :
- Les garanties proposées : assurez-vous que l’offre couvre bien tous les risques auxquels vous pourriez être exposé (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi).
- Les conditions d’indemnisation : renseignez-vous sur les délais de carence, les franchises et les plafonds d’indemnisation.
- Le coût total de l’assurance : comparez les tarifs des différentes offres et n’hésitez pas à négocier avec votre banque ou à faire jouer la concurrence.
- La qualité du service client : privilégiez les assureurs réputés pour leur sérieux et leur rapidité de traitement des dossiers.
N’oubliez pas que depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur en dehors de l’établissement prêteur, à condition que le contrat présente des garanties équivalentes. De plus, la loi Hamon de 2014 vous permet de résilier et de changer d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature du prêt immobilier. Enfin, depuis janvier 2018, la loi Bourquin offre la possibilité de résilier et de changer d’assurance emprunteur tous les ans à la date anniversaire du contrat.
En conclusion, le crédit à taux zéro et l’assurance emprunteur sont deux dispositifs indispensables pour financer et sécuriser votre projet immobilier. Prenez le temps de bien étudier les conditions d’éligibilité au PTZ et de comparer les offres d’assurance emprunteur afin de trouver celle qui correspondra le mieux à vos besoins et à votre situation financière.