Le marché de l’immobilier est en constante évolution et les emprunteurs sont souvent confrontés à des situations complexes lorsqu’il s’agit d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu leur ancien logement. Le crédit relais, également connu sous le nom de prêt relais, est une solution permettant de pallier ce problème. Dans cet article, nous vous présenterons les différentes caractéristiques du crédit relais, ainsi que ses avantages et inconvénients.
Qu’est-ce qu’un crédit relais?
Le crédit relais est un type de prêt immobilier temporaire qui permet à un emprunteur de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son ancien logement. En effet, la vente d’un bien peut prendre plusieurs mois et il n’est pas toujours possible pour les emprunteurs d’attendre cette échéance pour acquérir leur nouveau logement. Le crédit relais offre alors une solution permettant de faire la jonction entre l’ancienne et la nouvelle acquisition.
Comment fonctionne le crédit relais?
Le fonctionnement du crédit relais repose sur une avance partielle (généralement entre 50% et 80%) accordée par la banque sur la valeur estimée du bien immobilier à vendre. Cette avance est utilisée pour financer l’achat du nouveau logement, en attendant que l’ancien soit vendu. Une fois la vente réalisée, le produit de celle-ci est utilisé pour rembourser le crédit relais.
Il est important de noter que la durée du crédit relais est généralement limitée, souvent à 12 ou 24 mois. Durant cette période, l’emprunteur doit s’acquitter des intérêts du prêt relais et, le cas échéant, des mensualités du prêt immobilier contracté pour le nouveau logement.
Les différents types de crédits relais
Il existe plusieurs types de crédits relais, adaptés à différentes situations :
- Le crédit relais simple: Il s’agit d’un prêt accordé pour une durée déterminée, sans garantie sur la vente du bien immobilier. L’emprunteur doit rembourser le capital emprunté et les intérêts à la fin du contrat.
- Le crédit relais avec franchise totale: Dans ce cas, l’emprunteur ne paie pas d’intérêts pendant la durée du prêt. Les intérêts sont capitalisés et doivent être remboursés en même temps que le capital à la fin du contrat.
- Le crédit relais avec prêt achat-revente: Ce type de prêt permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier tout en intégrant le remboursement anticipé du prêt immobilier en cours sur l’ancien logement. Une partie des fonds empruntés est utilisée pour rembourser le solde restant dû sur l’ancien prêt, tandis que le reste est consacré à l’achat du nouveau logement.
Les avantages du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :
- La possibilité de déménager rapidement: En permettant de financer un nouvel achat immobilier sans attendre la vente de l’ancien logement, le crédit relais facilite la transition entre les deux biens et évite de se retrouver sans domicile pendant une période indéterminée.
- L’éviction des clauses suspensives liées à la vente: Dans certains cas, les vendeurs peuvent refuser une offre d’achat si elle est conditionnée à la vente préalable du bien de l’acheteur. Grâce au crédit relais, il est possible de présenter une offre sans cette clause suspensive, ce qui peut faciliter la négociation et l’acceptation de l’offre.
- La souplesse dans le choix du bien et du moment de la vente: Le crédit relais permet aux emprunteurs de prendre leur temps pour choisir leur nouveau logement et pour vendre leur ancien bien dans les meilleures conditions possibles, sans être contraints par des délais imposés par un prêt immobilier classique.
Les inconvénients du crédit relais
Toutefois, le crédit relais présente également certains inconvénients :
- Le risque de ne pas vendre à temps: Si la vente de l’ancien logement n’est pas réalisée dans les délais prévus par le contrat de crédit relais, l’emprunteur devra rembourser le prêt sans avoir bénéficié des fonds issus de la vente. Cette situation peut entraîner des difficultés financières et, dans certains cas, la saisie du bien immobilier.
- Le coût des intérêts: Le crédit relais génère des intérêts supplémentaires qui s’ajoutent au coût global du financement immobilier. Il est donc important d’évaluer avec précision les frais engendrés par ce type de prêt avant de s’engager.
- La dépendance à l’estimation du bien à vendre: Le montant du crédit relais accordé dépend en grande partie de l’estimation faite par la banque sur la valeur du bien immobilier à vendre. Si cette estimation est inférieure au prix réellement obtenu lors de la vente, l’emprunteur devra trouver une solution pour financer la différence.
En somme, le crédit relais est une solution intéressante pour faciliter l’acquisition d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son ancien logement. Toutefois, il convient d’en mesurer les avantages et les inconvénients, et de prendre en compte les risques liés à ce type de financement. Il est donc recommandé de se faire accompagner par un conseiller en prêt immobilier pour étudier les différentes options et choisir celle qui convient le mieux à sa situation personnelle.